（原标题：放贷3000亿仅用20人，网商银行行长解密 “双11”背后的数字金融逻辑）

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记者|张晓云

2019年“双11”即将拉开帷幕，在这场消费者的狂欢节里，数字金融正在成为天猫商家做生意的“新武器”。

11月5日，支付宝联合网商银行发布的《天猫双11商家端报告》（下称《报告》）显示，今年双11，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，其中户均贷款高达7次，15万小商家贷款笔数甚至超过100次。

对于网商银行的商家来说，双11的的整个准备期从8月1号开始，到11月30号，大概商家经营活动跨度4个月时间。

值得注意的是，虽然双11贷款累计总资金量达到3000亿，服务商家数超过300万，但是网商银行却只投入了20人。

网商银行行长金晓龙表示，科技是双11贷款最大的功臣，“这个任务，依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但20个产品经理和工程师就有可能。”

人工智能技术和云计算技术，让天猫双11贷款得以顺利完成。金晓龙解释称，“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标，100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对双11的贷款高峰。”

依靠科技的力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平。《报告》显示，今年双11期间，60%的商家贷款额度提升，平均提额超60%；贷款不良率还不到1%。也因为如此，网商银行表示，在今年双11，将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

发布会现场，网商银行行长金晓龙表示，中小商户之所以如此高频贷款，一是因为双11的贷款服务已经从单纯支持备货发展成了全链路，商家可以在“开店-备货-仓储-促销-回款-增值”等许多环节获得资金支持，二是因为商家的生意经算得好。

他举了四川康定卖牛肉干的商家张大姐的例子。自2012年开始，张大姐在网商银行贷款累计高达5000笔，平均1天1次还不止，最小一笔只有3块钱，最多一笔5万多。最初，网商银行发现张大姐每天用款好几次，担心她不懂这是找银行借钱。可电话打过去，张大姐淡定地说，知道这是银行贷款。“每次一有订单，她就来借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天。大姐说这样利息付得少，几年下来，她的销量从每年10万做到每年200多万，5000多次借款，没有一次逾期。”

旺盛贷款需求的背后，还有贷款理念的变化。《报告》称，中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意，70%商家认为付1元利息可以换回2元利润，而两大贷款高峰期分别出现在双11前的备货期和双11后的回款期。

金晓龙表示，70%的商家贷款并不是因为穷或经济拮据，而是认为这是一个杠杆，是一个良性的经济金融杠杆。“利用这样的杠杆，花1块钱利息可以赚2块钱利润。其中一个商家算了一笔账，一次经营循环周期，一个月利息最多算下来，年化利率只有1%。这个生意哪怕2%的利润确定的话，也愿意用这个贷款。”

他举例称，“这是一个比较极端的比例，实际上我们知道小微商家利润远远不止这个数字，商家理念的变化对于金融充分利用这个平台。”

天猫艺术家居的Top级商家“优梵艺术”创始人林上康向界面新闻表示，自己当年卖房创业，销售艺术品，生意一度陷入艰难，在2013年靠着网商银行的十几万元贷款，度过了最艰难的时期，并迎来转型机会，聚焦艺术家具品类后，生意快速起色，如今销量过亿，成为家居业的一匹黑马。

此外，小镇商家的异军突起正在带动区域产业带。今年双11贷款中，贷款金额增长最快的地区并非北上广。《报告》显示，贷款金额增长超50%的前三个省份，依次是云南、广西和贵州。贷款用户数前三名的县城分别是苍南、惠东和安溪。

金晓龙表示，今年网商银行格外重视对产业带的支持，产业带是既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国“新制造”崛起的土壤。他透露，备战双十一期间，已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。